団体信用生命保険 だんたいしんようせいめいほけん

団体信用生命保険とは、ローンの契約者に万一のことがあった場合に、保険金でローンの残債が返済される保険です。団信（だんしん）と略されます。

住宅ローンでは加入が条件になっていることが多く、投資用ローンの販売でも「生命保険の代わりになる」という説明で出てきます。

何が起きるのか

保険料は、明細に出てこない

団信の費用は、金利に上乗せする形になっていることが多く、金額として明細に現れません。

これが「実質的に無料」という印象を生みます。無料ではありません。金利に含まれているだけです。

「生命保険の代わり」を、どう検証するか

投資用不動産の販売でよく使われる説明です。仕組みとしては事実です。そのうえで、判断するには比較の相手が要ります。

3つを並べると、判断ができるようになります。団信のために不動産を持つのが得かどうかは、この比較でしか答えが出ません。

入れない場合がある

団信は保険なので、健康状態の告知が要ります。

投資用ローンの場合

住宅ローンとは、置かれ方が少し違います。

投資用不動産の販売で「生命保険の代わり」が語られるとき、想定されているのは右の列です。家族に残るのは、管理と判断を必要とする資産であって、現金ではありません。

保障の範囲は、商品によって違う

団信にはいくつかの種類があります。

保障が厚いほど、金利の上乗せも大きくなります。上乗せ分が実質的な追加保険料なので、その額と、同じ保障を単独の医療保険で買った場合とを比べる余地があります。

なお、支払いの条件は商品ごとに細かく定められています。「がんと診断されたら」なのか「所定の状態が一定期間続いたら」なのかで、実際に支払われる場面が変わります。約款の支払事由を読むしかありません。

住宅ローンの利用実態についてはフラット35利用者調査^[2]に、借入額や返済負担率の分布が公表されています。